【漫谈香港】如何优雅地比较各类重疾险(香港重疾险科普)

By BossWang at 2017-12-02 23:32 • 126次点击
BossWang

今天简单讲讲我们在投保重疾险时,在产品层面上,最需要关注哪些指标,这些内容适用于任何地方、任何公司的任何重疾险。

1)保费
毋庸置疑,保费的合适与否至关重要。保费多了,家庭负担相应的更多了;保费少了,家庭保障则可能不足。所以说适合自己家庭的需求,符合家庭财务计划的保障方案,才是最好的。

一般来说,终身重疾险的保费>定期重疾险的保费;身体有问题的投保人的保费>身体健康的投保人;年长者的保费>年轻人的保费;多次理赔重疾险的保费>单次理赔重疾险的保费。我们建议,每年交的保费最高不要超过个人年收入的15%。

2)保障范围
保障范围在重疾险里,可以具体为这份重疾险保多少种重疾,多少种早期,多少种儿童疾病;保不保意外,保不保身故、保障期是多长、最高理赔是多少次等。

一般来讲,保障范围越广,这份重疾险保障越全面。但是,保障范围并不是越大就越好,因为随着保障范围的增加,保费必然地会增加。我们往往不需要华而不实的重疾险,一份性价比最高的重疾险才是我们最需要的。

3)理赔额度
理赔额度,简单来讲,就是出险时,我们可以从保险公司那里拿到的赔偿额。

这个指标和保额有直接的关系,其越大越好,但是理赔额度越大,也就是保额越大,或是理赔次数越多,那么保费也肯定越贵。所以在这个指标里,我们还需要关注杠杆系数,即理赔额度/保费,杠杆系数越大,则对我们更有利。同时,理赔额是否会增长,也至关重要。因为一旦我们用到重疾险,往往是数十年之后,而这时由于通货膨胀和医疗膨胀,我们以前定下的保额如果保持不变,它的实际价值则会大幅度缩水。

4)疾病定义
重疾险的疾病定义,往往被人忽略,而它却至关重要。简单来讲,疾病定义就是一份保险公司的文件或是一份官方的准则,其从医学的角度规定了重疾险内囊括的重疾、早期和儿童疾病等,发展到什么时候,保险公司才需要理赔。

举个例子,比如说老王得了癌症,但是癌症分为1.2.3.4期,老王到底在哪一期才能获得理赔呢?疾病定义就直接关系到老王在癌症哪期才能拿到赔偿款。疾病定义的宽松与否,直接关系到我们是拿着赔偿款治疗还是拿着赔偿款办后事,因为在重疾里,时间和钱都非常的宝贵。

5)不保事项
不保事项,简单来讲,就是这份重疾险不保什么,其可以是不保某种疾病,不保某个器官,不保酒驾、不保枪毙、不保自杀,也可以是不保战争,不保核爆炸等黑天鹅事件。如果说一份重疾险这也不保,那也不保,那我们还买它干什么?

同时,一份重疾险不保事项的多寡,也是保险公司实力的体现。不保事项很少的重疾险,它所属的公司往往实力雄厚,风险管理出色,经验充足,且拥有巨额的储备金和自由盈余来支撑现有的业务。

来自香港非著名保险人:前生物科研狗,混过商业地产圈,V:378999613,欢迎随时交流。

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